크레딧 카드, 독인가 약인가?

우리는 크레딧 사회에 살고 있습니다. 특히나 미국의 경우는 더욱더 그렇습니다.

크레딧이 없으면 집도 못사고, 차도 못사고, 심지어 휴대폰도 개통하기 어렵습니다.

물론 여려분이 엄청난 부자여서 뭐든지 현찰로 살 수 있다면 괜찮긴 합니다만, 일반적으로 수 십만불 이상 나가는 집을 현찰로 산다는 건 일반사람들에겐 불가능에 가깝습니다.

크레딧을 쌓기 위해 가장 일반적으로 사용하는 방법은 크레딧 카드를 사용하는 것입니다.

그런데 문제는 크레딧 카드를 사용하고 바로 다음달에 모두 pay-off 하면 괜찮은데, 대부분의 사람들은 본인이 얼마 사용했는지 감을 잃고 다음달에 갚을 수 있는 금액보다 더 사용하는 경우가 많습니다.

물론 무이자 프로모션을 받아 사용하면 당장은 큰 문제가 안되지만, 이렇게 사용하고 조금씩만 갚다보면 무이자 프로모션 기간이 끝날때까지 pay-off 가 안되어 결국엔 이자 비용이 나가는 경우가 허다합니다.

잘쓰면 약이지만, 잘못쓰면 독이 됩니다.

복리이자 (compound interest) 라는 말을 들어보셨을 겁니다.

원금에 이자가 붙고, 그 다음달에 이자가 붙은 그 돈에 이자가 또 붙는 것을 ‘복리이자’라고 합니다.

만약 여러분이 10% 이자율의 카드를 매달 $100 씩 사용하여 총 $1,200 을 사용한다면, 일년 후엔 총 $1,387.49 를 지불해야 합니다.

결국 10% 이자라고 하더라도 실제로는 $1,200 x 10% = $120 이 아닌 $187.49 의 이자가 붙는 것이죠.

이것이 무서운 것입니다.

지금처럼 작은 금액에선 크게 안느껴지지만 이렇게 계속 쌓여나가다보면 나중엔 감당할 수 없는 금액이 되어있게 되는 것입니다.

그래서 만약 그 다음달에 모두 갚을 능력이 없다면 아예 크레딧 카드를 사용하지 않는 것을 추천합니다.

너무 잔인하게 들릴 수도 있지만 꼭 그래야만 합니다.

크레딧 카드 회사에서 1-2% 의 눈꼽만한 cash back 이 있다고 해서 절대 현혹되면 안됩니다.

결국 여러분은 이자로 더 많은 돈을 지불하게 될 것입니다.

그렇다면 어떻게 사용해야 약이 될까요?

아래와 같은 기준으로 사용한다면 크레딧 카드를 잘 활용하실 수 있을 겁니다.

무조건 statement balance 전부 자동 지급되게 설정해 놓습니다. 만약 갚을 능력이 없으면 쓰지 마세요. 크레딧 카드 금액 늘어나는 건 정말 순식간입니다.
이자 없는 카드만 쓰세요. 이자 없는 카드로 계속 갈아탈 수 있는 방법은 이전 글에 소개한 적 있습니다. (이전 글 보기)
정말 필요한 것과 원하는 것의 구분을 정확히 해야 합니다. 이정도는 써도 되겠지라는 생각을 버리세요. 그런게 쌓이면 나중에 정말 필요한 것을 못사게 됩니다.
한동안 유행했던 빚 내서 하는 투자는 절대 꿈도 꾸지 마세요. 그건 투자가 아니라 도박입니다. 예전에 카드 빚 내서 주식이랑 코인 사는 분들d 봤는데, 아시다시피 지금 전부 반 토막입니다.